Comprendre les différents types de fichage bancaire
Avant de choisir un compte, il est essentiel de bien comprendre votre situation :
- FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : vous êtes fiché pour des retards de remboursement ou un dossier de surendettement.
- FCC (Fichier Central des Chèques) : vous êtes fiché suite à l’émission de chèques sans provision ou à un usage abusif de carte bancaire.
- Interdit bancaire : situation qui découle généralement d’un fichage au FCC.
- Fiché Banque de France : terme générique désignant une inscription au FICP ou au FCC.
Durée moyenne du fichage :
- Jusqu’à 5 ans pour le FICP.
- 5 ans maximum pour le FCC (réduction possible si régularisation).
A-t-on droit à un compte bancaire quand on est fiché ?
👉 Oui, c’est un droit fondamental.
Toute personne résidant en France (même interdite bancaire) a droit à un compte bancaire de base via la procédure du droit au compte, assurée par la Banque de France.
Ce compte inclut :
✔️ un RIB
✔️ la possibilité d’effectuer des virements, prélèvements, paiements par carte à autorisation systématique
❌ mais pas de chéquier, de découvert autorisé ni de crédit.
Quelles banques acceptent les interdits bancaires ou fichés FICP ?
Les néobanques : la solution la plus simple ✅
Les néobanques ou comptes sans banque sont souvent plus accessibles, car elles n’imposent aucune condition de revenus ni de vérification du fichage bancaire.
Elles proposent une carte prépayée ou à autorisation systématique, sans possibilité de découvert.
Voici des exemples d’acteurs connus :
| Banque / Compte |
Type de carte |
Acceptent FICP / FCC ? |
Tarif mensuel |
Points forts |
| Nickel |
Mastercard |
✅ Oui |
1,50€/mois |
Ouverture rapide chez un buraliste |
| N26 Standard |
Mastercard |
✅ Oui |
0€/mois |
Gestion 100 % mobile |
| Revolut Standard |
Mastercard |
✅ Oui |
0€/mois |
Carte à autorisation systématique, IBAN français |
| bunq Free |
Mastercard |
✅ Oui |
0€/mois |
IBAN FR, éco-responsable, gestion simplifiée |
| Trade Republic |
Mastercard |
✅ Oui |
0€/mois |
Compte avec carte, associé à un compte-titres |
💡 Astuce : privilégiez une carte à autorisation systématique, souvent fournie par défaut, pour éviter les rejets de paiement et les découverts.
Quelle banque choisir si vous avez besoin d’un compte plus classique ?
Même en étant fiché, certaines banques traditionnelles ou en ligne peuvent accepter votre dossier, sous conditions.
Mais le plus souvent, il faudra passer par la procédure du droit au compte.
Procédure du droit au compte : comment ça marche ?
- Vous essuyez un refus d’ouverture de compte.
- Vous demandez un formulaire de refus à la banque.
- Vous le transmettez à la Banque de France.
- Une banque vous sera désignée dans les 3 jours ouvrés.
📍 Bon à savoir : La banque désignée ne peut pas refuser de vous ouvrir un compte, sauf cas exceptionnels très limités.
Quelles limites avec un compte bancaire pour fiché ?
✅ Ce que vous pouvez faire :
- Recevoir un salaire ou des aides
- Payer par carte
- Retirer de l’argent
- Gérer vos comptes depuis une appli
🚫 Ce que vous ne pourrez pas faire :
- Découvert autorisé
- Demande de crédit ou de chéquier
- Paiement différé
Conclusion : quelle est la meilleure option selon votre profil ?
| Votre situation |
Solution recommandée |
| Fiché FCC ou interdit bancaire léger |
Nickel, bunq, N26, Revolut, Trade Republic |
| FICP pour dettes anciennes |
Néobanques ou droit au compte |
| En procédure de surendettement |
Droit au compte via Banque de France |
| Refus bancaire multiple |
Demande de droit au compte prioritaire |
🎯 Conseil Compare Ta Banque :
Commencez avec une néobanque simple pour recevoir vos revenus et effectuer vos paiements. Puis, si besoin, activez la procédure du droit au compte pour une offre plus complète.
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